O crédito consignado é a modalidade de empréstimo mais vantajosa disponível para aposentados e pensionistas do INSS — com as menores taxas de juros do mercado de crédito pessoal. Mas é também alvo de fraudes e abusos que prejudicam milhares de beneficiários a cada ano.
Entender as regras protege você e ajuda a tomar a melhor decisão.
O Que é o Crédito Consignado
No empréstimo consignado, as parcelas são descontadas diretamente do benefício do INSS antes de o dinheiro cair na conta do beneficiário. Isso elimina o risco de inadimplência para o banco — e é por isso que as taxas são muito menores.
Vantagens do consignado:
- Menores taxas do mercado (regulamentadas pelo governo)
- Aprovação facilitada (sem consulta rigorosa ao Score)
- Aprovado mesmo para negativados
- Parcelas fixas e previsíveis
- Prazo de até 84 meses
Taxa de Juros Máxima Permitida
O governo federal regulamenta a taxa máxima que pode ser cobrada no consignado INSS. Em 2026:
- Taxa máxima para empréstimo pessoal: 1,80% a.m. (21,6% a.a.)
- Taxa máxima para cartão consignado: 2,89% a.m. (34,68% a.a.)
- Taxa máxima para cartão de benefício: 3,06% a.m. (36,72% a.a.)
Essas taxas são teto — os bancos podem cobrar menos. Alguns bancos mais competitivos oferecem a partir de 1,40% a.m. Compare antes de assinar.
O Que é a Margem Consignável
A margem consignável é o percentual máximo do benefício que pode ser comprometido com empréstimos consignados. As regras atuais:
- 35% do benefício para empréstimos e cartão de crédito consignado
- 5% adicional exclusivo para cartão de benefício
Exemplo prático: benefício de R$ 2.000/mês
- Margem para empréstimos: R$ 700/mês (35%)
- Margem adicional cartão benefício: R$ 100/mês (5%)
- Total máximo comprometido: R$ 800/mês
Se você já tem consignados em vigor, a nova parcela não pode ultrapassar o saldo disponível da margem.
Como Simular e Contratar com Segurança
Passo 1: Verifique sua margem disponível
Acesse o portal Meu INSS (meu.inss.gov.br) ou ligue para 135. Veja a sua margem disponível atualizada.
Passo 2: Compare bancos autorizados
Apenas bancos autorizados pelo INSS podem oferecer consignado. Os principais:
- Banco BMG, Pan, BRB, Caixa, Bradesco, Itaú, Santander, Banco do Brasil
- Fintechs credenciadas: INSS Fácil, iConsig
Passo 3: Compare as propostas
Para R$ 10.000 em 48 meses, compare o CET (Custo Efetivo Total) — não apenas a taxa de juros. O CET inclui todas as tarifas e seguros obrigatórios.
Passo 4: Assine com atenção
Leia o contrato antes de assinar. Verifique:
- Valor liberado
- Número de parcelas
- Valor de cada parcela
- Taxa de juros e CET
- Se há seguro prestamista e qual o custo
Como o Dinheiro Chega
Após aprovação e assinatura do contrato:
- Crédito cai em conta bancária em até 3 dias úteis
- Primeira parcela é descontada no próximo benefício
- Você recebe extrato mensal com o desconto
Atenção: o valor creditado pode ser ligeiramente menor que o contratado se houver seguro prestamista ou IOF descontado na origem.
Fraudes Mais Comuns: Como se Proteger
O consignado INSS é alvo de fraudes que prejudicam milhares de idosos. Os tipos mais comuns:
Contratos não solicitados: marginados em contratos que o beneficiário nunca assinou — geralmente realizado por funcionários corruptos de bancos ou terceiros que acessam dados indevidamente.
Refinanciamento sem consentimento: banco "refinancia" um contrato existente aumentando o prazo e o valor sem o beneficiário perceber.
Ligações falsas: criminosos ligam se passando por banco ou INSS oferecendo crédito "exclusivo" e pedindo dados pessoais.
Como se proteger:
- Monitore seu extrato do INSS mensalmente
- Nunca forneça dados por telefone sem checar o número oficial
- Ative alertas de desconto no app Meu INSS
- Se encontrar desconto não autorizado, ligue imediatamente para o banco e para o 135
Para saber como lidar com dívidas após contratar consignado, veja nosso artigo sobre como sair das dívidas passo a passo.
Portabilidade do Consignado
Você pode transferir seu consignado para outro banco que ofereça taxa menor — chama-se portabilidade do consignado. O processo:
- Encontre um banco com taxa menor
- Solicite a portabilidade — o novo banco quita o contrato atual e assume o saldo devedor
- Você começa a pagar ao novo banco com taxa menor e mesmas condições (mesmo prazo e valor de parcela, apenas taxa muda)
A portabilidade é gratuita e o banco atual não pode cobrar multa.
Perguntas Frequentes
Aposentado que não tem conta em banco pode pegar consignado?
Sim. O banco abre uma conta especificamente para o consignado. O crédito pode cair em qualquer conta indicada pelo beneficiário.
Consignado afeta o benefício do INSS?
Não altera o valor do benefício — apenas reduz o líquido recebido pelo desconto da parcela. O direito ao benefício não é afetado.
Posso contratar novo consignado se já tenho um?
Sim, desde que haja margem disponível. Você pode ter vários contratos simultâneos, respeitando o limite de 35% da renda.
O que acontece com o consignado se o beneficiário morrer?
O seguro prestamista quita automaticamente o saldo devedor (se contratado). Sem o seguro, o contrato é encerrado — o INSS não desconta das cotas dos herdeiros.
Consignado pode ser feito 100% online?
Sim. Os maiores bancos oferecem contratação 100% digital via app, com validação biométrica. O INSS criou o sistema de comprovação digital para evitar fraudes na contratação remota.
