Empréstimo consignado ou pessoal? Essa é uma das dúvidas mais frequentes de quem precisa de crédito. Ambos colocam dinheiro na sua conta, mas funcionam de maneiras diferentes — e a escolha errada pode custar milhares de reais em juros desnecessários.
Neste comparativo detalhado, vamos analisar cada modalidade para ajudar você a escolher a opção que faz mais sentido para seu perfil e necessidade.
Como Funciona Cada Modalidade
Empréstimo Consignado
O consignado é um empréstimo cujas parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício previdenciário. O banco debita antes que o dinheiro chegue à sua conta.
Disponível para:
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Servidores públicos (federal, estadual, municipal)
- Trabalhadores CLT (em empresas conveniadas)
- Militares
Empréstimo Pessoal
O empréstimo pessoal não tem desconto automático. Você recebe o dinheiro e paga as parcelas via boleto, débito automático ou Pix. A aprovação depende da análise de crédito (score, renda, comprometimento).
Disponível para:
- Qualquer pessoa com CPF e renda comprovável
- Autônomos e freelancers
- CLT (com ou sem convênio)
Comparativo Detalhado
Taxas de Juros
Esta é a diferença mais significativa:
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Comparar Agora →| Tipo | Taxa média mensal | Taxa anual | CET anual estimado |
|---|---|---|---|
| Consignado INSS | 1,50% a 1,66% | 19% a 21% | 22% a 25% |
| Consignado servidor público | 1,30% a 1,80% | 17% a 23% | 20% a 27% |
| Consignado CLT | 1,80% a 2,50% | 23% a 34% | 27% a 38% |
| Pessoal (banco digital) | 1,49% a 4,99% | 19% a 78% | 23% a 85% |
| Pessoal (banco tradicional) | 3,00% a 8,00% | 42% a 151% | 48% a 165% |
O consignado é consistentemente mais barato — até 5x menor que o pessoal em bancos tradicionais.
Simulação: R$ 10.000 em 24 Meses
| Modalidade | Taxa | Parcela | Total pago | Juros pagos |
|---|---|---|---|---|
| Consignado INSS (1,60%) | 1,60%/mês | R$ 497 | R$ 11.928 | R$ 1.928 |
| Consignado CLT (2,20%) | 2,20%/mês | R$ 527 | R$ 12.648 | R$ 2.648 |
| Pessoal digital (3,50%) | 3,50%/mês | R$ 586 | R$ 14.064 | R$ 4.064 |
| Pessoal tradicional (5,50%) | 5,50%/mês | R$ 672 | R$ 16.128 | R$ 6.128 |
A diferença entre consignado INSS e pessoal tradicional é de R$ 4.200 — mais de 40% do valor emprestado.
Para saber onde encontrar as melhores taxas, confira nosso artigo sobre os melhores bancos para empréstimo pessoal.
Vantagens do Consignado
1. Taxas muito menores
Como visto acima, o consignado tem juros significativamente inferiores.
2. Aprovação mais fácil
Score baixo? Nome sujo? O consignado aprova mesmo assim (especialmente INSS e servidores), pois o desconto em folha elimina o risco de inadimplência.
3. Prazos maiores
Consignado pode chegar a 84 meses (INSS) ou até 120 meses (servidores). Pessoal raramente passa de 36 meses.
4. Sem atrasos
O desconto automático evita esquecimentos e multas por atraso.
Vantagens do Pessoal
1. Disponível para todos
Autônomos, freelancers, MEIs — qualquer pessoa pode solicitar. O consignado exige vínculo específico.
2. Sem comprometer o salário fixo
As parcelas não são descontadas antes de você receber. Em meses apertados, você pode priorizar outros gastos.
3. Mais flexibilidade
Prazo e valor podem ser ajustados. Alguns bancos permitem pular parcelas ou renegociar.
4. Privacidade
O empregador não sabe que você pegou empréstimo. No consignado, a empresa precisa processar o desconto.
Quando Escolher o Consignado
- Você é aposentado, pensionista ou servidor público
- Precisa de taxas baixas e prazos longos
- Tem dificuldade de aprovação em empréstimo pessoal
- Valor necessário é alto (parcelas menores no consignado)
- Quer disciplina no pagamento (desconto automático)
Quando Escolher o Pessoal
- Você é autônomo ou freelancer (sem opção de consignado)
- Não quer comprometer o salário antes de recebê-lo
- Precisa de valor pequeno por prazo curto
- Seu score é alto (consegue taxas competitivas em fintechs)
- Quer privacidade em relação ao empregador
Cuidados com o Consignado
Margem consignável
Você só pode comprometer até 35% do salário/benefício com parcelas de consignado + 5% com cartão consignado. Se sua aposentadoria é R$ 3.000, a margem é R$ 1.050 para empréstimo e R$ 150 para cartão.
Portabilidade
Se encontrar taxa menor em outro banco, pode fazer portabilidade do consignado. É um direito do consumidor e não tem custo. Confira nosso artigo sobre portabilidade de crédito.
Golpes direcionados a aposentados
Infelizmente, aposentados são alvo frequente de golpes de consignado. Nunca aceite empréstimo por telefone, nunca forneça dados bancários por ligação e desconfie de "correspondentes bancários" que visitam sua casa.
A Estratégia Híbrida
Para quem tem acesso a ambas as modalidades, a estratégia inteligente é:
- Use consignado para valores maiores e prazos longos (juros baixos)
- Use pessoal para emergências pontuais de curto prazo
- Faça portabilidade de empréstimos pessoais antigos para consignado (reduz juros)
- Nunca ultrapasse 35% da renda em parcelas totais (consignado + pessoal)
Para entender mais sobre como organizar suas finanças com crédito, confira nosso guia de como sair das dívidas passo a passo.
FAQ
O consignado é sempre mais barato que o pessoal?
Na grande maioria dos casos, sim. A única exceção são clientes premium de fintechs com score altíssimo, que podem conseguir taxas de empréstimo pessoal próximas ao consignado (1,49% a 2%/mês). Para a maioria dos brasileiros, porém, o consignado é significativamente mais barato — em média 50% a 70% menos juros que o pessoal.
Posso ter consignado e pessoal ao mesmo tempo?
Sim. Não há restrição legal para ter ambos simultaneamente. O cuidado é com o comprometimento total da renda — a soma das parcelas de todos os empréstimos não deve ultrapassar 30-35% da renda líquida. O consignado tem limite de margem (35% + 5%), mas o pessoal não tem teto regulatório, embora os bancos avaliem a capacidade de pagamento.
Como funciona a portabilidade de empréstimo pessoal para consignado?
A portabilidade permite trocar um empréstimo pessoal por consignado, desde que você tenha margem consignável disponível. Solicite ao banco que oferece o consignado — ele cuidará do processo. O saldo devedor do pessoal é quitado e substituído por parcelas consignadas com taxa menor. Não há custo para o consumidor.
O consignado pode ser negado?
Sim, embora seja raro. Motivos de recusa incluem: margem consignável totalmente comprometida, benefício bloqueado judicialmente, aposentadoria temporária (auxílio-doença) ou irregularidade no vínculo (servidor exonerado). O score baixo, por si só, raramente é motivo de recusa no consignado.
Qual o prazo máximo do consignado e do pessoal?
O consignado para aposentados INSS pode chegar a 84 meses. Para servidores públicos, algumas instituições oferecem até 120 meses. O consignado CLT geralmente vai até 48 meses. Já o empréstimo pessoal raramente ultrapassa 36 meses em bancos digitais, podendo chegar a 60 meses em bancos tradicionais. Prazos maiores significam parcelas menores, mas custo total maior.
